医保够不？交了医保还要不要买医疗？ 很多人以为有了医保就万事大吉。事实上，医保只能报账，大病面前不够花。但商业险怎么买才能既省钱又补缺口？很多人也买不明白，下面给你三套实操组合，收藏起来参考下不吃亏。 第一步：把医保当底座，先把社保和住院医保补齐，不要急着冲高端险，社保和城镇/职工医保才是报销链的第一步。重点放在两件事上：搞清报销范围（哪些药、耗材在目录内）和自付比例（起付线、封顶线、报销比率）。了解这些后，你才能知道商业险要补哪些“空档”。这会儿别盲目追高额保额，先保证住院能拿到基础报销，减少日常住院的现金压力。 第二步：按年龄和需求选“主险” 30岁左右的，优先配置重疾险＋意外险。年轻保费低、承保容易，这样能把重大风险先锁住；40岁左右可以加上百万医疗或住院医疗险，弥补医保封顶和社保目录外药品的缺口。 如果你预算紧张，就挑“保额高、等待期短、病种覆盖广”的主险，优先把大额风险转移。别被名头忽悠，关键看理赔条款和免赔额。 第三步：用组合覆盖剩余缺口（示例配置与比例） 把保险分层配置，互相补位更有效。 先推荐三种比较典型的组合： A（低预算家庭）＝ 基本医保 + 重疾定额保障（中等保额）+ 小额住院补充险。适合保费占收入≤1.5%人群。 B（稳健型家庭）＝ 基本医保 + 重疾险（高保额）+ 百万医疗险（高免赔可调）+ 年度体检。目标保费占收入约2%~3%。 C（追求医疗自由）＝ 基本医保 + 高额重疾 + 百万医疗（0/低免赔）+ 中端/高端住院险（含私立/境外）+ 专项险（例如防癌）。预算允许下保费占收入3%以上。 注意了！百万医疗优先覆盖医保外高价药、封顶线外费用；重疾定额补偿用于弥补康复、收入损失；年度体检/补充险用来早筛和填小额消费。 拿着不客气，希望可以帮到你们～～
