工龄23年，个人账户7.2万，60岁退休能领多少？算完才知差在这步！ 上周收到粉丝老张的私信，语气急得不行："我还有半年就60岁退休了，工龄正好23年，社保个人账户余额72113.79元，到底能领多少养老金？看网上公式越算越懵，怕自己领少了吃亏！" 其实像老张这样的情况太普遍了，很多人临近退休只知道自己的工龄和账户余额，却看不懂复杂的计算规则，甚至不知道养老金是由两部分组成的，白白错过提高待遇的机会。今天就用大白话拆解计算逻辑，结合老张的情况算清具体金额，再分享一个容易被忽略的提额技巧，退休后每月能多领一笔钱。 首先得明确：养老金=基础养老金+个人账户养老金，这两部分都有固定计算方式，跟工龄、缴费基数、当地工资水平直接相关。咱们先以老张所在的三线城市为例（2024年当地社会平均工资6500元，缴费指数按1.0计算，这是多数职工的常见标准），一步步算清楚。 先算个人账户养老金，这个公式最简单：个人账户余额÷计发月数。60岁退休的计发月数是139个月（国家统一规定，55岁退休是170个月，50岁是195个月）。老张的账户余额是72113.79元，算下来就是72113.79÷139≈518.8元/月。这部分钱是固定的，账户余额越多、退休越晚，这部分就越高。 再算基础养老金，公式稍微复杂点，但拆开来很好懂：（当地上年度社会平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。这里的"本人指数化月平均缴费工资"，简单说就是你的平均缴费基数，老张按1.0缴费，就是6500元。代入公式就是（6500+6500）÷2×23×1%=6500×23×1%=1495元/月。 把两部分加起来，老张退休后每月能领的养老金就是1495+518.8≈2013.8元/月，一年就是24165.6元。可能有人会问，为什么同样工龄、同样账户余额，别人领的比我多？这里就有个关键转折：基础养老金和当地社会平均工资、缴费指数直接挂钩，这也是很多人容易忽略的提额点。 比如老张如果缴费指数是1.2（比最低标准多缴20%），基础养老金就变成（6500+6500×1.2）÷2×23×1%=（6500+7800）÷2×23×1%=7150×23×1%=1644.5元/月，加上个人账户养老金518.8元，每月能领2163.3元，比1.0缴费多领149.5元/月，一年多领1794元。 还有一个重要提醒：工龄不等于缴费年限！老张的工龄23年，但只有实际缴纳社保的年限才计入计算，比如中间断缴过2年，实际缴费年限就是21年，基础养老金就会变成（6500+6500）÷2×21×1%=1365元/月，每月直接少领130元，所以能不断缴就尽量别断缴。 另外，个人账户余额也能主动增加：每年社保缴费基数公布后，可以根据自己的经济情况选择更高的缴费档次，多缴的部分会全部计入个人账户，而且还能享受利息收益（2023年社保个人账户记账利率是2.85%，比银行定期存款利率还高）。 可能有人觉得每月2000多元养老金不够用，但别忘了，退休后还有医保待遇，而且养老金每年都会上调（2024年全国人均上调3%左右），缴费年限越长、缴费基数越高，上调的金额也越多。 老张算完后松了口气："原来这么简单，之前还担心自己算错了，现在知道只要保证缴费年限，后续还能适当提高缴费基数，养老金就能多领点。"其实养老金计算没有那么神秘，关键是搞懂核心逻辑，提前规划好缴费策略。 你现在的工龄和社保个人账户余额是多少？所在城市的社会平均工资大概是多少？欢迎在评论区留下你的情况，我帮你估算养老金金额，也可以聊聊你对退休后的养老规划，看看大家都是怎么为退休做准备的～养老金计算 退休社保待遇
