给大家算一笔账:你借了1万的网贷，分12期还，每个月还1100，总还款就是1100乘以12等于13200，总利息就是13200-1万的本金等于3200。月利率就是用3200除以12再除以1万等于0.0267，就是2分67。年利率就是0.0267乘以12个月等于32%。如果算到这就停了，恭喜你，你已经被网贷公司给耍了。这个32%根本就不是你的真实利率，你的真实利率是64%。为什么？因为刚刚那个算法是错的，它按照从头到尾都在用1万块钱。但仔细想一下，第一个月还了1100，其中833是本金，实际只借了一万块钱，用了一个月。第二个月只借了9167，还在按照一万的利息算。第三个月只借了8334，到最后一个月只剩下833，利息还是按照1万算的。就像租个房子，第一个月住的是三房一厅，最后一个月只住厕所，租金却一分都没有少。在金融里边，这个就叫等额本息的真实利率陷阱。资金在逐月减少，但计算利率的基准却纹丝不动。用IRR这样一算，刚才那个年化利率32%，实际上接近了年化64%。
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