离谱至极！浙江湖州男子以租代购捷途越野车，正规融资租赁总金额 17 万余元、月供 3470 元，查征信竟莫名多出一笔 15 万余元贷款，全程不知情、未签字，这笔凭空多出的负债直接弄坏征信，导致他后续办银行贷款被拒。男子找租赁公司讨要说法，对方却轻描淡写拿错误说法糊弄，声称这笔钱不用他偿还，丝毫不在意客户征信受损，背后藏着融资租赁行业典型违规套路。

先把事情的来龙去脉捋清楚。浙江湖州的沈先生，今年 1 月通过花生好车平台，用融资租赁的方式买了辆捷途越野车。

融资租赁通俗说就是 "以租代购"，先租着开，按月还款，合同期满车辆再过户到自己名下，不用一次性付清全款，手续也比传统银行车贷便捷。

沈先生这笔租车交易总额是 175,660 元，每个月固定还 3,470 元，合同线上签署，甲方是花生好车旗下一家租赁公司。

当年 1 月 29 日，他在金华顺利提到新车，往后几个月一直按时还款，没有一次拖欠。

这样履约稳定的客户，放到银行信用评分体系里绝对算优质客户，可偏偏就是这位按时履约的老实人，被合作平台偷偷埋下巨大隐患。

6 月 2 日，沈先生有资金需求打算去银行办理贷款，他提前打印了个人征信报告，也正是这个举动，让他查到了一笔完全陌生、金额 151,820 元的信贷记录。

征信报告显示，该笔信贷授信方就是和他签租车合同的租赁公司，开立记录日期是 1 月 25 日，比他 1 月 29 日提车、正式产生租车租金记录早了整整 4 天。

沈先生从头到尾都不知道这笔贷款的存在，没有到场办理过相关手续，没有签署任何授权文件，从未许可对方使用自己身份办理额外信贷。

可这笔负债直接登记在他名下，同步上传至央行征信系统。银行查到他无端新增大额负债，直接驳回了他的贷款申请。

他第一时间联系花生好车门店经办人，对方一开始直接否认有这笔业务；沈先生出示征信截图后对方才承认记录属实，随后给出一套误导说辞，称这是行业 “代偿” 常规操作，这笔贷款由公司全额偿还，和沈先生无关，让他不必担心。

这话表面听着像是为客户考虑，但核算实际影响就能看出只是转移矛盾。征信上异常负债记录已经生成，信贷申请被拒的损失已经实实在在落到沈先生身上，就算公司承诺还款，也没法抹去已经造成的征信负面影响。

记者后续介入，拨打花生好车总部 400 客服热线，客服登记投诉后反馈专员说法，依旧称该操作属于常规流程，不会带来负面影响，承诺协助处理征信异常记录。

可整整一天过去，沈先生没有收到任何实质性处理方案，平台也没告知对接处理问题的负责人。

商家口中所谓的 “代偿” 属于偷换金融概念，真实情况是：这家融资租赁公司私自借用承租人沈先生的身份信息，向合作金融机构额外申请一笔信贷，资金留作公司自身周转，和真正意义上的代偿完全不是一回事。

部分以租代购平台私下把这种冒用客户身份融资当成内部流程，全程瞒着消费者，这也是整件事的核心违规点。

《民法典》第 1037 条明确规定，自然人的个人信息受法律保护，任何组织不得非法使用他人个人信息开展金融业务。

在当事人不知情、无书面授权前提下，擅自使用他人身份办理贷款并上报征信，不存在任何法律灰色地带。“这笔钱不用你还” 不能作为企业免责理由，侵权事实已经成立、实际损害已经产生，租赁公司必须承担消除征信异常记录、赔礼道歉的责任，若客户因此产生经济损失，还需要全额赔偿。

很多消费者选择以租代购，都是看重门槛低、手续简便，大多只会关注车型和每月月供，很少仔细研读合同背后资金流转相关条款。

平台会不会私自使用客户身份融资、新增信贷记录，合同里基本不会清晰标注，这种信息差让普通消费者很难提前防范。

12315、黑猫投诉等维权平台上同类投诉常年可见，不少以租代购用户办理信贷业务时，才发现名下多出陌生贷款记录，追溯后确认是租赁公司私下操作导致；多数人发现问题时距离办车已经过去数月，后续维权、征信修复难度大幅增加。

如果你正在使用或是打算办理以租代购买车，建议养成定期自查征信的习惯，核对名下所有信贷记录是否和自己签署的合同保持一致。

查询渠道很方便，央行征信中心官网、微信、支付宝正规征信小程序都能操作，定期自查能尽早发现平台私自操作留下的异常记录。