一位美国华人表示，中国的手机支付是最傻的事情，每次都需要掏出手机扫码，输入密码才能够正常支付，哪像在美国拿出信用卡碰一下就可以了。 这位华人长期在美国生活，对支付方式的差异有切身体会。他指出，中国手机支付要求用户每次操作多个步骤，包括取出设备、打开应用、扫描二维码并验证身份。这种方式在日常小额交易中显得繁琐，尤其在信号不稳或人多拥挤的环境下。 相比之下，美国信用卡的接触式支付只需将卡片靠近读卡器，系统通过NFC技术瞬间完成交易，无需额外输入。这反映出两国支付基础设施的根本不同，美国早在20世纪90年代就开始推广芯片卡和POS机网络，覆盖了大部分零售场所。 数据显示，到2023年，美国信用卡渗透率超过80%，而移动支付仅占交易总额的15%左右。中国则从2010年代起快速发展移动支付，支付宝和微信支付主导市场，2023年移动支付规模达300万亿元人民币，远超美国。这位华人的观点引发讨论，因为它触及便利性和成本的权衡。 美国支付体系依赖银行信用和硬件投资。商家安装POS机需支付数百美元初始费用，加上维护成本，导致小企业犹豫采用。手续费是另一大负担，每次交易银行收取1%到3%的费用，这部分最终转嫁给消费者，通过提高商品价格实现。 联邦储备系统报告显示，2022年美国信用卡交易手续费总额超过1000亿美元。许多小店主选择现金交易，以避免这些费用，到2024年现金仍占美国零售交易的18%。 信用卡的便利建立在信用评分体系上，用户信用良好可享透支额度，银行承担部分盗刷风险，通过保险覆盖。非接触支付的普及得益于EMV标准推广，减少了磁条卡的诈骗问题。相比中国，用户在美国很少担心信号问题，因为NFC支持离线交易。 中国手机支付的低门槛是其优势所在。二维码技术只需商家打印一张纸张，成本几乎为零，这让街头小贩和农村商户轻松接入。人民银行数据显示，2023年中国非银行支付机构处理移动支付业务超过1000亿笔，平均费率仅0.38%，远低于美国信用卡。 某些民生项目如公共交通甚至免手续费，促进了普惠金融。通信基础设施支撑这一切，截至2024年，中国5G基站超过300万个，覆盖率达99%，即使在偏远山区也能稳定连接。流量资费低廉，月均费用不到10美元一G，用户无需担心数据消耗。 身份验证环节通过密码或生物识别，确保交易安全，同时链接到实名制体系，减少欺诈发生率到0.01%以下。这套体系适应了中国庞大的小微经济体。 两国支付差异源于经济结构和历史路径。美国作为发达经济体，早年投资银行网络，信用卡文化根深蒂固。Visa和Mastercard主导全球市场，2023年处理交易额超10万亿美元。移动支付在美国发展缓慢，因为现有体系已成熟，用户习惯刷卡。 苹果支付虽推广NFC，但渗透率仅30%，受限于安卓设备的碎片化。中国则 leapfrog 式发展，直接从现金跳到移动支付，避免了昂贵硬件铺设。二维码的创新源于2000年代阿里巴巴的尝试，微信支付2013年推出红包功能，迅速普及。 世界银行报告指出，中国数字支付包容性全球领先，帮助1亿多无银行账户人群参与经济。费率低廉刺激了消费，2023年移动支付拉动GDP增长0.5个百分点。美国监管环境严格，联邦贸易委员会监督数据隐私，限制了类似创新。
